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저는 올해 1월에 신혼부부 전세자금대출을 받아서 이사를 했어요. 제 평생 첫 대출이었어요. 새로운 경험이다 보니 저와 같이 헤매게 될 분들에게 도움을 드리고자 상세히 포스팅을 했었고, 도움을 많이 받았다는 댓글과 함께 여러 가지 질문을 받았어요. 대부분 비공개 문의글이어서 비슷한 궁금증을 갖고 계신 다른 분들이 같이 답변을 못 본다는 게 안타깝더라고요. 그래서 이번 포스팅에서 신혼부부 대출 관련해서 공통적으로 궁금해하셨던 내용을 싹 다 정리해서 알려드리겠습니다.
혹시 제가 경험한 대출과정에 대해 알고 싶으시면 아래 제목을 클릭하세요. |
배우자 모르는 부채 관련
Q. 은행상담시 배우자 부채관련해서 언급하나요?
- 은행상담시 부부 앞에서 개인적인 대출정보는 이야기하지 않는다고 합니다.
남편이 시간이 없어서 남편 동의하에 남편 주민등록증이랑 소득증빙자료 등을 가지고 대출상담을 간 적이 있는데, 부부이더라도 본인이 아니면 절대 개인 금융정보에 대해서 이야기해 주지 않는다고 하면서 같이 오더라도 부부 앞에서는 개인적인 대출정보는 이야기하지 않는다고 창구직원이 알려줬어요. 서로 간의 모르는 정보를 이야기했다가 싸움난 일들이 많아서 은행상담 때 개인정보를 이야기하지 않는다고 하니 안심하세요.
Q. 기금e든든 홈페이지에서 저 또는 배우자의 부채 조회가 가능한가요?
- 기금e든든 홈페이지에서 부채 정보 조회되거나 표시되는 것 전혀 없습니다.
기금e든든에서는 '여러 정부기관에서 너의 정보를 끌어올 건데 동의할 거니?' 하는 수준입니다.
대출금액
Q. 대출금액은 어느정도 나오나요? 보통 연봉의 4배라는 글을 많이 봤는데 혹시 최대한도로 받을 수 있는 노하우가 있나요?
- 저의 경우 연봉과 상관없이 보증금의 80% 최대한도로 대출을 받았습니다.
처음에 국민은행에서 상담받았을 때는 연봉의 3.5배로 보수적으로 잡아서 예상금액을 알려주셨습니다. 근데 우리은행으로 바꾸고(* 은행변경 썰은 대출후기(2) 클릭!) 상담해주실 때 연봉은 묻지도 않으시고 "보증금의 80%" 최대 나올 수 있다고 말씀해 주셨고 그 금액 그대로 나왔습니다. 계산해 보니 연봉의 4배가 넘는 금액이었습니다. 연봉기준으로 대출금 예상을 하는 게 어디서부터 시작된 건지 모르겠습니다만, 중요한 것은 직접 은행에 상담해 보는 것입니다. 그리고 은행직원에 따라-제도를 얼마나 잘 이해하고 있는지, 다양한 경험이 있는지 등- 상담내용이나 대출여부가 달라진다고 하니 발품을 팔아야 합니다. 대출거절을 받거나, 생각보다 적은 금액이거나 연봉제한 같은 걸 이야기할 경우 다른 지점 혹은 다른 은행도 방문해 보세요!
Q. 임대차계약서 작성 후 대출신청을 해야한다고 하는데, 대출이 안되면 어떡하라고 계약서를 먼저 작성하라는 거죠?
- 임대차계약서 작성 시 특약으로 대출이 안 나올 경우 계약금을 반환한다는 항목을 넣으시면 됩니다.
특약 넣는 부분은 부동산 중개인을 통해서 집주인께 말씀드리면 됩니다. 간혹 특약을 넣기 싫어하는 집주인이 있는데 그런 경우 그 집으로 들어가는 걸 포기하거나, 계약금 손실위험을 안고 대출신청을 하시면 됩니다.
대출 신청기간
※ 대출신청과 실행된 날짜를 알고 싶으시면 대출후기(4)에서 확인 가능합니다.
Q. 신혼부부 전세대출 신청부터 최종승인까지 며칠 걸리셨나요?
- 모든 기간 한 달 내로 걸렸습니다.
12월 19일 집계약하고 1월 16일에 대출금이 실행되었으니 한 달이 안 걸린 것이죠.
집계약한 날 국민은행 가서 서울시 신혼부부 전세지원으로 상담받고 시간허비하다가 12월 22일에 우리은행에서 버팀목 신혼부부 전세자금대출 신청해서 일주일 정도 후 12월 말에 사전심사 적격을 받았습니다. 이후 마지막 서류 작성하러 은행에 방문했고 대출희망일(1월 16일)에 정상적으로 대출실행되었습니다.
기금e든든 담당자의 연말휴가가 겹쳐서 부적격 이의신청 승인 늦었고, 은행의 바쁜 연말업무가 겹쳐서 기금 사이트에 재신청도 늦고 약정서 등 마지막 서류 작성일정도 늦어졌음에도 3주 정도 걸렸습니다.
Q. 전세 들어가기 얼마 전에 대출신청하신 건가요? 계약서 작성 후 바로 신청하신건가요?
- 입주 한 달 전에 계약을 한 거라 계약하고 바로 대출신청했습니다.
Q. 사전심사 취소 후 바로 재신청 가능하셨나요? 취소 후 재신청 시 "최소 5일"이 걸린다는 안내장이 떠서요. 특약으로 계약금 전액 반환 조건을 2주 이내로 기입한 상황이라 한시가 급합니다.
- 2번째 사전심사는 우리은행에서 직접 해주셨습니다.
재신청 바로 안되시면 은행 가서 서류 접수하면서 기금사이트에 은행 통해 신청하시는 건 어떨까요? 은행에 따라 대출신청자가 기금사이트에 신청하고 오라고 하는 경우도 있던데 그런 은행은 패스 하시고 은행에서 기금사이트 신청해 주는 지점을 찾아보시면 좋을 것 같습니다. 그리고 모든 사정을 은행원에게 말씀하셔서 바로 기금에 신청할 수 있도록 하시기 바랍니다. 은행에서 기금사이트에 접수한 날짜를 보니 제가 은행 갔던 날이 아니라 이틀정도 뒤에 접수한 것으로 기억합니다.
Q. 자격심사 '적격'이라고만 뜨고 아직 예비자산심사는 '심사 전'이라고 뜨는데 다른 신청할 게 있거나 서류를 제출해야 할까요? 아니면 기다리면 되나요? (예비자산심사랑 소득금액증명원이 스크래핑이 안돼서 심사가 안 되는 것은 아닐까요?)
- 사전자산심사 결과가 나올 때까지 기다리시면 됩니다.
부족하거나 무언가 검토가 필요한 부분이 있으면 추가제출하라고 부적격이 뜹니다.
사전자산심사까지 마치고 나면 신청하실 때 등록한 은행에 가서 서류제출하라는 안내톡이 옵니다.
Q. 대출 당일날 안내연락이 오나요?
- 대출 당일날 9시경에 은행에서 대출실행 하겠다는 안내전화가 먼저 왔고, 9시반 전에 대출실행되었다는 문자가 왔습니다.
Q. 약정서 쓰러 오라고 하면 별일 없이 대출 실행되는 거죠?
- 네! 은행에서 안내받으신 인지세 등의 금액이 있을 텐데 대출실행일 전에 그 돈이 잘 인출되도록 하면 이상 없이 대출이 된다고 했어요.
단 사후자산심사 적격 결과까지 받으셔야 완전히 대출이 무사히 끝난 것입니다.
계약자 관련
Q. 대출신청자와 집명의 모두 글쓴이님(무직/주부) 본인이신가요? 곧 퇴사를 하는데 제 이름으로 청약이 되어서 제가 대출을 받아야 하는데 무직이라서 대출이 안 나올까 봐 걱정입니다.
- 제 이름으로 집계약했고, 제이름으로 대출받았습니다. 남편이 연대보증을 서기 때문에 무직이어도 대출 이상 없이 잘 나왔습니다.
단 부부 모두 주민등록상에 주소가 같아야 합니다. 대출실행 후 한 달 내로 부부모두 대출받은 집 주소로 이사한 증빙서류(전입신고서)를 반드시 제출해야 합니다.
Q. 무직인 아내분께서 대출을 신청하신 이유가 있으신가요?
- SH장기안심주택 지원을 먼저 했었는데, 지원자격이 서울 거주기간이 긴 사람이어야했어서 제가 신청했습니다. 그리고 지원금 신청자로 집을 계약해야 해서 제가 집 계약자가 되었고, 집 계약자가 대출신청을 해야 한다고 해서 대출도 제이름으로 신청하게 된 것입니다.
사전심사 부적격 이의신청 관련
Q. 스마트스토어 사업장주소가 직계가족(아버님) 소유여서 별도의 임대차계약서가 없는데 이런 경우 가족관계증명서, 사업자등록증, 등기부등본만 준비해서 이의신청하면 될까요? 부모님 소유의 집을 무상으로 임차한 게 문제가 되진 않을지 걱정됩니다.
- 동일한 사례가 아니라서 기금에 문의해 보시라고 말씀드렸는데 기금과 통화한 결과 불이익은 없다고 합니다.
은행관련
Q. 제가 국민은행이 주거래이고 우리은행은 한도제한계좌만 있는데 다들 우리은행이 버팀목대출에 호의적이라고 하네요. 주거래은행이 아니어도 우리은행에서 버팀목대출 받는데 문제없을까요?
- 상관없을 것 같습니다.
저희도 우리은행에 갔을 때 주거래 고객인지 어쩐지 확인도 안 하고 준비한 서류를 받으셨습닌다. 반면에 국민은행은 저희부부가 얼마나 국민은행 거래가 있는지 싹 보시더니 이런저런 사유로 몰아내는 기분이었습니다.
Q. 은행에 사전에 협의 안하고 다른 은행에 가도 상관없나요?
- 기금e든든 홈페이지에서 사전심사 신청하시면서 설정한 은행으로 꼭 가셔야 합니다.
그냥 상담만 받은 상황이라면 다른 은행으로 가셔도 상관없습니다.
사후자산심사 관련
Q. 자산심사는 언제의 기준인지 아시나요? 대출신청 후 사후심사 하기 전에 자산이 줄어들 예정인데 영향이 있을지 혹시나 저랑 비슷한 상황이셨나 여쭤봅니다.
- 자산심사는 '사회보장정보원에서 금융기관에 조회요청한 날로부터 3개월 전'을 조회합니다.
금융기관에서 내 정보를 사회보장정보원에 줬다는 우편물을 많이 받았는데 9월 시점 자산정보를 줬다고 쓰여있었습니다.(대출신청은 12월 말에 했습니다.) 혹시나 사후심사에서 부적격이 난다고 해도 이의신청을 통해 자산이 줄어든 부분을 소명하시면 된다고 쓰있더라고요. 이 부분에 대해 은행접수하시며 말씀하시면 잘 도와주실 것 같습니다.
Q. 약정서 작성 기준으로 사후심사 기간은 얼마나 걸리나요?
- 저의 경우 약정서 서명한 날로부터 3주 후에 사후심사 적격 연락이 왔습니다.
참고로 약정서 서명 후 12일 후에 대출실행되었고, 그 이후 사후심사 적격 연락을 받았습니다.
SH보증금지원형 장기안심주택 + 버팀목 전세대출 중복 관련
Q. 계약서 쓸 때 SH랑 공동 임차인으로 들어가는 걸로 알고 있는데 버팀목 대출 가능한 건가요?
- 네. 문제없이 버팀목 대출 잘 받았습니다.
단 버팀목 대출 금액은 전세금에서 SH지원금을 제외한 금액의 80%를 받았습니다.
* 예 : 전세금(3억 원) - SH지원금(6천만 원) = 2억 4천만 원의 80%
Q. 서울시 보증금지원형 장기안심주택의 경우 SGI 보증만 가능하고 HUG는 가입이 불가하다고 안내문에 적혀있는데 HF 보증보험은 가입이 가능한 건가요?
* 장기안심주택 보증금 지원 + 신혼부부 전세대출을 진행한 후기를 적어서 받은 질문입니다.
- 장기안심 보증금에 대해 SGI보증계약을 한다는 말이고, 그 외의 금액에 대한 대출은 상관없기 때문에 문제없었던 것 같습니다.
신혼부부 전세자금대출 후기 포스팅을 하며 다음번에 더 잘 진행하기 위한 개인용 기록이기도 했지만 다른 분들에게도 도움이 되어서 정말 보람됐어요. 기프티콘으로 감사의 마음을 전달해 주신 분도 계시고, 답변만 얻고 가시는게 아니라 고맙다고 해주신 분들 덕에 힘을 얻고 개인적인 질문들에 아무런 조건없이 열심히 답변을 달 수 있었어요. 그리고 무엇보다 저도 대출과정 속에서 궁금한 점을 찾아헤매며 도움이 되는 글을 봤을 때의 기쁨을 알기에 적극적으로 도와드리고 싶었어요. 이 포스팅도 또다른 도움이 되길 바랍니다.
